Pożyczka dla niepełnoletnich – czy to możliwe?

Pożyczki to produkt, który cieszy się dużą popularnością wśród młodych ludzi. Jednak czy osoba nieletnia ma jakiekolwiek szanse na finansowanie otrzymane z banku lub instytucji pozabankowej? W zasadzie nie, chociaż można wskazać jedną furtkę dla osób przed osiemnastką, aby dostać pożyczkę dla niepełnoletnich.

Niepełnoletni, czyli bez zdolności do czynności cywilnoprawnych

Takie stwierdzenie pojawia się w kodeksie cywilnym. I to w zasadzie wyjaśnia, dlaczego osoby przed ukończeniem osiemnastego roku życia nie mogą zawierać umów pożyczkowych – po prostu nie mają pełnej zdolności do czynności cywilnoprawnych, ponieważ nabywają ją dopiero po osiemnastce.

Inna kwestia, że tak młodzi ludzie z reguły jeszcze się uczą i pozostają na utrzymaniu swoich rodziców. Nie mogą się pochwalić żadną historią zatrudnienia. Poza tym nie osiągają stałych dochodów – jeżeli nawet pracują, to taka praca ma charakter tymczasowego zajęcia np. w czasie wakacji. W związku z tym nie są wiarygodnymi klientami w kontekście spłaty zobowiązania.

Dlatego firmy pożyczkowe przedstawiają swoje propozycje wyłącznie dla osób pełnoletnich. Co więcej, jednym z kluczowych dokumentów do zawarcia umowy pożyczkowej jest przecież dowód osobisty. Przy okazji zachęcamy do przeczytania artykułu Czy mając 18 lat mogę dostać pożyczkę? W nim jest więcej informacji na temat pożyczek dla młodych osób.  

Kryterium wieku to jeden z kluczowych parametrów

Kryterium wieku jest wyjątkowo ważne w kontekście ubiegania się o pożyczkę, i trudno się temu dziwić. Każda instytucja finansowa chce przecież dbać o swoje interesy i nie może dopuszczać do zbyt ryzykownych sytuacji. Potencjalny pożyczkobiorca, pozostający jeszcze na utrzymaniu rodziców, z oczywistych względów nie zostaje uznany za osobę wiarygodną.

Na marginesie warto dodać, że to działa też w stosunku do osób w mocno zaawansowanym wieku, które pozostają już na emeryturze. Również i one muszą się liczyć z odmową, ale w tym przypadku chodzi o obawę, czy emeryt będzie wypłacalny z niskiej emerytury i czy zdąży spłacić całe zadłużenie przed swoją śmiercią. Dlatego seniorzy miewają problemy z pozytywną weryfikacją wniosków, szczególnie o pożyczkę długoterminową. Natomiast mogą próbować ubiegać się o pożyczkę na emeryturę lub pożyczkę na rentę.

Pożyczki dla niepełnoletnich – ważny wyjątek

Warto podkreślić, że istnieje w polskim prawie wyjątek od reguły zapisanej w kodeksie cywilnym, iż wyłącznie osoba po osiemnastym roku życia nabywa zdolność do czynności cywilnoprawnych. Dotyczy to kobiet, które wstępują w związek małżeński jeszcze przed osiągnięciem pełnoletności. A jest taka opcja dla osób od szesnastego roku życia, oczywiście za zgodą sądu. W takiej sytuacji osiągają pełną zdolność do czynności cywilnoprawnych i przestają być uznawane za nieletnie (w świetle prawa).

Czy to jest zatem furtka dla osób niepełnoletnich na pożyczkę? I tak, i nie. Warto sobie uświadomić, że w przypadku ubiegania się o zobowiązanie przez internet należy wpisać w formularz datę urodzenia, a wtedy może nastąpić automatyczna blokada do wpisywania kolejnych danych. Rozwiązaniem byłoby udanie się do pożyczkodawcy oferującego swoje usługi w placówkach stacjonarnych. Jednak nie w każdym mieście można znaleźć takie punkty, a poza tym i tak nie ma całkowitej pewności, że uda się przekonać pożyczkodawcę do pozytywnej weryfikacji wniosku złożonego przez osobę, która jeszcze nie ukończyła osiemnastego roku życia.

Czy pożyczka prywatna jest rozwiązaniem problemu?

Ponownie można powiedzieć, że i tak, i nie. Z pewnością pożyczka prywatna umożliwia zaciągnięcie zobowiązania przez osoby niepełnoletnie, szczególnie gdy wnioskowana kwota jest niewysoka. W takiej sytuacji nie ma przecież obowiązku spisania umowy pożyczkowej. Jednak wielu ekspertów finansowych zwraca uwagę na to, aby taką umowę zawierać nawet przy najmniejszych kwotach, co pozwala zapobiegać wszelkiego rodzaju nadużyciom. W końcu pieniądze pożycza się od kogoś nieznajomego.

Warto też zwrócić uwagę na to, kim jest pożyczkodawca. Nie zaleca się korzystać z propozycji pożyczek prywatnych, które można znaleźć na słupach ogłoszeniowych albo na znanych portalach aukcyjnych. Ryzyko trafienia na oszusta jest naprawdę ogromne, a młodzi ludzie często nie myślą o konsekwencjach swoich wyborów, tylko kierują się impulsem. Łatwo wtedy wpaść w pułapkę łatwowierności i nie sprawdzić wiarygodności pożyczkodawcy.

W każdym razie pożyczki prywatnej najlepiej szukać na specjalnych portalach social lendingowych, ale w takiej sytuacji raczej trudno liczyć na znalezienie inwestora, który zaufa tak młodej osobie.

Jaka opcja pozostaje?

Jak widać z powyższych przykładów, w zasadzie w polskim prawie nie istnieje legalna pożyczka dla nieletnich, i dotyczy to zarówno sektora bankowego, jak i pozabankowego. Trudno też przypuszczać, że w najbliższym czasie cokolwiek w tej kwestii miałoby się zmienić.

Z pewnością lepiej również unikać podejrzanych ogłoszeń, na które można natknąć się na ulicy – ryzyko niewspółmierne do potencjalnych korzyści. Wydaje się zatem, że optymalnym i bezpieczniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pomocy rodziny lub nieco starszych przyjaciół.