Rata balonowa, czym właściwie jest?

Co to jest rata balonowa?

Pożyczka z ratą balonową ma bardzo proste zasady. Polega na tym, że przez cały okres spłacamy wyłącznie odsetki. Natomiast ostatnia rata to nie tylko pozostająca część odsetek, ale również cała kwota pożyczonego kapitału. To zatem skuteczny sposób na obniżenie comiesięcznych rat. Jednak trzeba mieć świadomość, że na koniec potrzebujemy naprawdę sporej kwoty na uregulowanie zobowiązania. Jej wysokość zależy oczywiście od tego, ile pożyczyliśmy. Najlepiej więc systematycznie odkładać pieniądze, aby nie mieć problemów z ostatnią ratą. Co więcej, musimy też przygotować się na nieco wyższe odsetki, ponieważ z reguły zostaje wydłużony okres spłaty w stosunku do tradycyjnej pożyczki ratalnej.

Rata balonowa zazwyczaj stosowana jest przy pożyczkach samochodowych bądź w przypadku pożyczek pod zastaw nieruchomości. Innymi słowy, dotyczy zobowiązań na wysokie kwoty. Należy dodać, że pożyczka samochodowa z przewłaszczeniem ma właśnie zabezpieczenie w postaci zakupionego pojazdu. I druga kwestia, o której powinniśmy pamiętać – tradycyjne pożyczki z przewłaszczeniem nie wymagają wkładu własnego, ale kredyty i pożyczki balonowe już tak. Wynika to z długiego okresu finansowania, wysokiej kwoty pożyczki oraz specyfiki tej formy zobowiązania. W ten sposób zapobiega się problemom z udźwignięciem spłaty ostatniej raty.

Zalety pożyczki z ratą balonową

Jest to z pewnością świetna opcja, jeśli lubimy często zmieniać samochody i preferujemy jazdę nowymi autami. Dlaczego tak się dzieje? W momencie zapłaty raty balonowej możemy po prostu odsprzedać samochód i w zamian otrzymać nowy pojazd do użytkowania na podstawie kolejnej pożyczki balonowej. W ten sposób zawsze mamy do swojej dyspozycji w miarę nowy samochód, najwyżej trzy-, pięcioletni.

Drugą zaletą tego rozwiązania okazuje się możliwość spłacania relatywnie niskich rat przez cały czas kredytowania, z wyjątkiem tej ostatniej raty. Poza tym to naprawdę interesująca opcja dla osób potrzebujących gotówki i długiego okresu spłaty, a są w posiadaniu cennej rzeczy np. samochodu, nieruchomości czy też cennego dzieła sztuki. Kwoty pożyczek mogą być wtedy rzeczywiście wysokie, zależnie od wartości zastawionego przedmiotu.

Na co musimy zwrócić uwagę?

Raty balonowe mają też swoje wady, zresztą jak każdy produkt finansowy. Przede wszystkim musimy sobie uświadomić, że dla pożyczkodawcy to zdecydowanie większe ryzyko. Właśnie dlatego RRSO jest najczęściej wyższe w porównaniu z tradycyjną pożyczką ratalną. Wyższa marża może zatem stanowić formę zabezpieczenia, jeżeli nie dochodzi do systematycznego zwrotu kapitału pożyczki. Co więcej, przez cały okres trwania umowy odsetki nalicza się od całkowitej kwoty pożyczonych środków. W sumie to dość oczywiste skoro kapitał spłaca się w ostatniej racie. Nie możemy też zapominać o konieczności wcześniejszego zgromadzenia środków na ostatnią ratę balonową, która może stanowić 20, ale również 50 procent wartości całego zobowiązania finansowego.

Pozostają jeszcze kwestie związane z zaciągnięciem pożyczki balonowej. Niektórzy pożyczkodawcy weryfikują bazę BIK oraz bazy gospodarcze w celu sprawdzenia historii kredytowej i sytuacji finansowej pod kątem ewentualnego zadłużenia. Z kolei inni wymagają wkładu własnego, wynoszącego zazwyczaj 10 procent wartości udzielonej pożyczki.

W jakich sytuacjach warto zdecydować się na tego typu pożyczki?

Z pewnością to korzystna opcja, jeżeli zamierzamy kupić nowy samochód i dodatkowo mamy wkład własny w określonej wysokości. Pożyczka balonowa sprawdza się też, kiedy potrzebujemy wysokiej kwoty pod zastaw nieruchomości czy auta. Powinniśmy jednak dokładnie przeanalizować swoje możliwości finansowe i sprawdzić, czy lepszym wyborem nie okaże się tradycyjna pożyczka ratalna, w tym również pożyczka prywatna.